常规车险保‘车’和‘对方’，不保‘自己人’——车上人员责任险每座保额普遍仅1–2万元，远低于一次高原脑水肿转运费用（常超10万元）。意外医疗报销通常限社保目录内，而急救中使用的进口止血胶、直升机转运、异地ICU床位费均属自费范畴。 道路救援更是关键短板：普通车险不包含夜间山区拖车、换胎、送油服务；而自驾游保险明确要求‘50公里内免费拖车’‘含直升机医疗送返’，且救援响应需覆盖全国非禁飞区。此外，车内财物被盗、行李事故损毁、停车开门撞坏他人自行车等场景，均不在基础车险理赔范围内。
高原行程（如川西、青海湖）必须确认条款含‘高原反应导致的全部医疗费用’，部分产品将海拔3000米以上列为免责区域。沙漠/无人区路线需重点核查救援网络覆盖半径及送返能力，如太平洋2026款明确标注‘戈壁滩、罗布泊等区域2小时内响应’。 租车自驾用户应避开租车公司捆绑销售的CDW（碰撞损失豁免）套餐，因其通常不承保轮胎、玻璃、底盘刮擦，且免赔额高达3000元；建议优先选择承保‘租赁车辆+9座以下非营运车’的独立自驾险。带儿童同行者需注意：平安畅游九州计划六支持0–17岁未成年人高风险运动保障，而多数产品将18岁以下列为除外人群。
酒后驾驶、无合法驾驶证、驾驶非法改装车辆、参加赛车/特技驾驶等情形，所有自驾游保险均免责。保障区域严格限定境内（不含港澳台），跨境自驾需另行购买境外旅行险。车辆类型必须为7座或9座以下非营运私家车/租赁车，营运车辆、货车、房车不在承保范围。 医疗报销医院限定二级及以上公立医院，民营专科医院、诊所发票不予受理。保险生效时间以电子保单载明为准，若填写出发时间为8:00但保单显示次日0:00生效，则首日8小时无保障。部分产品对‘急性病’定义狭窄，仅赔付‘猝死’，不涵盖高原反应、热射病、急性肠胃炎，需逐条核对条款。